KFZ-Versicherung

Durch die KFZ-Versicherung abgesicherte Grundgefahren

Die Kraftfahrzeugversicherung besteht aus

• der gesetzlich vorgeschriebenen Haftpflichtversicherung (Gefährdungshaftung)
• sowie der optionalen Voll- oder Teilkaskoversicherung.

Grundsätzlich werden folgende Personen durch die Haftpflichtversicherung vor Schadensersatzansprüchen resultierend aus Personen-, Sach-, Vermögens- oder Umweltschäden in Höhe der Versicherungssumme geschützt: der Versicherungsnehmer, der Eigentümer, der Fahrzeughalter, der Fahrzeugführer und berechtigte Insassen.
Die Kaskoversicherung sichert Verlust oder Schäden an dem im Versicherungsschein genannten Fahrzeug und daran befestigter Teile bzw. Zubehör (teure Felgen, sehr hochwertige Anlage usw.) ab. Diese müssen vor Vertragsbeginn bzw. bei Anschaffung dem Versicherer gesondert mitgeteilt werden.

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Wichtig bei der KFZ-Versicherung

Folgende Punkte sollten Sie vor dem Abschluss einer KFZ-Versicherung bedenken

• Versicherungssumme: Man sollte bei Abschluss einer KFZ-Haftpflichtversicherung auf eine ausreichend hohe Versicherungssumme achten. Die gesetzliche Mindestdeckung schreibt für Personenschäden bis 2.5 Mio. € - falls mehrere Personen geschädigt wurden bis zu 7,5 Mio. €, bei Sachschäden 500.000 € und bei Vermögensschäden 50.000 € vor. Im Einzelfall können diese Summen aber nicht ausreichen. Generell gilt, je höher die Deckung desto besser.
• Geltungsbereich: Der Versicherungsschutz gilt in der Regel für Europa, kann aber wenn notwendig auf außereuropäische Länder (bspw. Nord-Afrika) ausgedehnt werden.
• Leistungsbausteine: Im engeren Sinne stellen bereits die Kasko-Versicherungen Leistungsbausteine dar. Darüberhinaus bieten die meisten KFZ-Versicheurng mit einem Autoschutzbrief und einer Insassenunfallverischerung weitere Ergänzungen an. Der Autoschutzbrief bietet verschiedene Serviceleistungen und übernimmt Kosten wie z.B. Abschleppen des Fahrzeugs nach einer Panne oder Rückfahrkarten nach einem Unfall. Die Insassenunfallversicherung bietet je nach Absicherung Schutz gegen Unfälle für die mitfahrenden Insassen. Diese ist in der Regel jedoch überflüssig, da die Insassen bereits über die Haftpflichtversicherung abgesichert sind.
  Achten Sie bei Ihrem Versicherungsschutz auf die sogenannte "Mallorca-Police". Diese sichert Schäden, welche mit unterversicherten Fahrzeugen (Mietwagen!) im Ausland verursacht werden, ab.
• Schadensfreiheitsrabatt: In der Vollkaskoversicherung werden schadenfreie Jahre durch Rabatte beim Beitrag honoriert. Der Schadenfreiheitsrabatt kann von Versicherer zu Versicherer bei einem Wechsel übertragen werden. Achten Sie bei Produktvorschlägen und dem Vertragsschluss auf die korrekte Angabe Ihres persönlichen Rabatts. Maßgeblich ist dabei nicht die angegebene Rabattprozentzahl, sondern die Schadenfreiheitsklasse (bspw. 'SFR14').
• Rabattschutz: Für alle Versicherten ist der Einschluss des sogenannten "Rabattschutzes" empfehlenswert, weil damit die beitragssteigernden Auswirkungen eines Unfalls oder anderen Schadensereignisses ausgeschlossen werden können. Dies spart über die Jahre hinweg erhebliche Beiträge.
• Fahranfänger und Erstbesitzer: Besonders Fahranfänger oder Personen, die erstmalig ein Fahrzeug versichern wollen, sollten sich eingehend mit den Angeboten der Versicherer für diese Zielgruppe auseinandersetzen. Die Beitragsdifferenzen sind für diese Versicherungsnehmer aufgrund des fehlenden Schadensfreiheitsrabattes erheblich.

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Schadenbeispiele zur KFZ-Versicherung

Die KFZ-Versicherung leistet beispielsweise, wenn

• Sie Ihr Fahrzeug in der Tiefgarage einparken und hierbei ein anderes Fahrzeug berühren. Den entstandenen Schaden von 1890,- EUR übernimmt Ihre KFZ-Haftpflicht-Versicherung
• Sie auf der Autobahn bei strömenden Regen fahren und wegen Aquaplaning ins Schleudern geraten, dabei ein weiteres Fahrzeug rammen und seitlich in die Leitplanke einschlagen. Die entstandenen Sach- und Personenschäden von 43.900,- EUR inkl. Schmerzensgeld bei Ihrem Unfallgegner übernimmt Ihre KFZ-Haftpflicht-Versicherung. Den Totalschaden an Ihrem 3 Monate alten PKW erstattet Ihre Vollkasko-Versicherung.
• Sie mit Ihrem Fahrzeug durch die Stadt fahren und ein Stein Ihre Windschutzscheibe beschädigt. Der Austausch kostet 596,- EUR und wird von Ihrer Teilkasko gedeckt.
• Sie sind auf der Autobahn unterwegs und plötzlich gibt Ihr Motor seltsame Geräusche von sich. Das Fahrzeug fährt nur noch in Schrittgeschwindigkeit und Sie müssen die Nothaltebucht ansteuern. Nach Ihrem Anruf bei der Notrufzentrale Ihres Autoschutzbrief, werden Sie von einem Abschleppdienst abgeschleppt und erhalten zur Weiterfahrt einen Ersatzwagen.

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Zielgruppe(n) für die KFZ-Versicherung

Die KFZ-Haftpflicht ist für jeden Fahrzeughalter eine Voraussetzung um das Fahrzeug anmelden zu können. Die Voll-Kasko-Versicherung empfiehlt sich für Halter von bis zu 3 Jahre alten oder finanzierten Fahrzeugen. Die Teil-Kasko-Versicherung empfiehlt sich laut Bund der Versicherte für Gebrauchtwagen zwischen 4 und 8 Jahren, danach werden die Beiträge im Verhältnis zum Restwert zu hoch. Aufgrund eines hohen persönlichen Schadensfreiheitsrabatts kann eine Vollkaskoversicherung billiger sein, als eine Teilkaskoversicherung (für diese gibt es keinen Schadenfreiheitsrabatt).

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Vertragskonditionen der KFZ-Versicherung

Der Beitrag für Ihre Versicherung richtet sich nach

• dem gewähtlen Leistungsumfang (Haftplicht und Teil- oder Voll-Kaskoschutz)
• Ihrem persönlichen Schadensfreiheitsrabatt
• der vertraglich vereinbarten Selbstbeteiligung je Schadensfall (nur für den Kaskoschutz relevant)
• nach dem Ort oder Landkreis, in dem das Fahrzeug gemeldet ist.

Darüberhinaus haben verschiedene Versicherer besondere Tarifmerkmale (wie z.B. Garagenfahrzeug, Fahrerkreis, Kilometerleistung, Beruf etc.) in Ihre Produkte integriert, die einen Einfluss auf die Beitragshöhe haben.

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